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“接地气”成社区银行终考

来源:www.ckexam.com  作者:中国财考网  时间:2017-05-28

随着金融改革步伐的加快和银行业竞争的加剧,社区银行逐渐成为商业银行发展的新方向。但因我国社区银行发展经验不足,缺乏先进的理论指导和技术支持,还面临着诸多亟待解决的难题。

  随着金融改革步伐的加快和银行业竞争的加剧,社区银行逐渐成为商业银行发展的新方向。但因我国社区银行发展经验不足,缺乏先进的理论指导和技术支持,还面临着诸多亟待解决的难题。

  为有针对性地对社区银行存在的问题进行优化路径分析,为社区银行未来发展方向和转型提出有建设性的建议,7月14日至8月24日,山东财经大学金融学院社区银行调研团队(下称“调研队”)对齐鲁银行、民生银行 、广发银行 、兴业银行在济南的部分社区银行以及齐鲁银行天津分行的社区银行进行了调研。

  “从目前的服务模式来看,多数社区银行侧重于品牌打造,缺乏具有针对性、个性化、多元化的特色创新型业务,结构单一、功能不足的金融产品难以满足社区居民对其个性的需求,社区银行产品难以实现社区服务和金融业务两种属性的融合,产品创新不到位。”24日,接受经济导报记者采访时,山东财经大学金融学院副院长马建春教授坦言,调研结果显示,社区银行凭借对社区居民及区内小微企业的熟悉程度,为他们提供了高效便捷的金融服务,但也存在着产权结构不完善,市场定位不准确,经营管理水平低下等问题。

  金融便利店

  调查显示,绝大多数社区居民在社区银行经常办理的业务是储蓄业务,其次是转账业务。这表明,社区银行在多数社区居民的认识中,是一种金融便利店的概念。而传统银行业务的“存”、“贷”、“汇”中,贷款业务的需求却较少,原因一方面在需求端,另一方面是在供给端,目前银行的贷款审批程序都是“分级审批,审贷分理”,而一般社区银行没有贷款的额度和权限,因此,社区居民很难从中获得贷款。

  除了储蓄和转账业务外,缴费代理业务和理财投资业务也占比较高,这提示社区银行除在揽储方面发挥优势外,也要注重发展银行的中间代理业务,进一步增加主动负债的创新,提供更多的理财投资产品,吸引投资者。

  根据调查结果,目前社区居民在办理银行业务时,主要途径还是选择前往银行柜台办理,该人数占总调查人数的80%。通过银行代办业务,手机银行业务,网上办理业务的分别只占总人数的5%、8%和7%。这表明在“互联网 +”的大趋势下,银行也要加快“触网”速度,通过提供手机银行APP来拓展线上业务。这样不仅方便居民,同时也改变以往银行单纯依靠网点扩张的粗放式发展模式。

  调研队发现,社区银行凭借对社区居民及社区内小微企业的熟悉程度,满足了社区居民及小微企业的金融服务需求,对降低银行网点撤并带来的消极影响等方面具有重要意义。但这些社区银行也存在缺乏理论指导和技术支持,产权结构不完善,市场定位不准确,经营管理水平低下等问题。

  另外,部分社区银行的服务内容只限定非现金业务,这在一定程度上限制了社区银行的发展。社区银行作为社区内的新兴事物,需要一段时间令当地居民了解,加之社区银行的网点较少、经营业务相对单一,社区银行往往无法有效解决资金来源问题。同时,由于社区银行结算系统的限制,难以进行资本市场融资,因此社区银行无论是融资渠道还是融资方式都十分有限。

  马建春认为,社区银行被看成是一种银行差异化竞争和渠道革新的有效手段,如果不解决融资问题,就难以实现社区银行在普惠金融的大背景下为社区居民打造全新多样化金融服务新平台的初衷。

  构建差异化定位

  分析调研结果,马建春认为,目前中国的社区银行虽已进入社区,但尚未真正融入社区,没有构建起与社区定位相适应的特色服务,是制约健康持续发展的关键。

  在她看来,起源于美国的社区银行,成功的秘诀是与当地居民建立起紧密的关系,无论是客户子女的婚礼、生日庆祝,还是当地的慈善和体育比赛等活动,都可以看到社区银行员工的身影。除了更加“亲民”,社区银行还会根据不同社区的不同居民特征设计更符合其本人的产品。因为掌握着当地客户的一手信息并不断推出个性化产品,社区银行才得以在激烈的同质化竞争中处于不败之地。这也使美国的社区银行在次贷危机中的表现甚至优于美国的部分大型银行。

  “美国社区银行的发展模式值得我们借鉴与思考,融入社区要真正做到实处,避免同质化竞争,将人缘、地缘做透,增强社区居民客户的黏性,切实体现社区银行的特色优势和服务。”马建春说,调研队的调查也证实,我国的社区银行还不够“接地气”。如在营业时间上,一些社区银行虽比传统网点下班时间晚一两个小时。但此时,一些上班族往往还在回家的路上,这仍然无法满足有需求的居民。因而她建议社区银行的服务要下沉,尽可能为客户提供便捷、多元化的投资和服务。

  而要增强与社区居民的黏性,社区银行应根据所在社区居民的生活、消费、投资特征进行有差异化的社区定位,设计符合社区定位的产品、渠道和营销方式,如营业时间更灵活,主动参与社区生活的方方面面,为社区居民提供增值服务等,实现银行、客户、社区的良性互动和和谐发展。

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